Ни один бизнес не застрахован от ситуации, когда объем заказов падает, клиенты уходят, а сроки кредитных платежей приближаются с пугающей скоростью. Один из возможных выходов из нее — кредитные каникулы. Разберемся, кто может ими воспользоваться и как их оформить.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы для бизнеса — это временная отсрочка выплат по кредиту, которая может длиться до шести месяцев. Заемщик получает право либо полностью приостановить платежи, либо выплачивать только проценты без основной суммы долга.
Однако важно учитывать, что кредитные каникулы не означают аннулирования долга, они лишь дают временную передышку. Поэтому перед подачей заявки стоит тщательно оценить финансовые последствия.
Однако важно учитывать, что кредитные каникулы не означают аннулирования долга, они лишь дают временную передышку. Поэтому перед подачей заявки стоит тщательно оценить финансовые последствия.
Кому доступны кредитные каникулы
Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, кредитные каникулы могут получить заемщики, чьи финансовые показатели серьезно ухудшились. В эту категорию входят:
Банк проверяет соответствие заявителя этим требованиям и в течение 5 рабочих дней принимает решение о предоставлении отсрочки.
- Физические лица, у которых доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Подтверждение снижения дохода необходимо предоставить банку в виде справки 2-НДФЛ или аналогичного документа.
- Индивидуальные предприниматели и юридические лица, зарегистрированные в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства — МСП. Кредитные каникулы доступны тем, кто работает в наиболее уязвимых отраслях экономики. Их перечень определяется постановлением Правительства РФ и регулярно обновляется.
Банк проверяет соответствие заявителя этим требованиям и в течение 5 рабочих дней принимает решение о предоставлении отсрочки.
Условия предоставления кредитных каникул для бизнеса
Чтобы получить кредитные каникулы, бизнес должен соответствовать следующим критериям:
1.Принадлежность к категории МСП
Компания должна быть зарегистрирована в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства — МСП. Проверить это можно на сайте Федеральной налоговой службы.
2.Отрасль деятельности
Кредитные каникулы предоставляются компаниям в сферах, которые особенно пострадали из-за экономических кризисов, санкций или ограничений. К таким бизнесам относятся гостиницы, рестораны, транспортные компании, туристические агентства, те, кто занимается организацией досуга и развлечений, а также предприятия розничной торговли. Список утверждается постановлением Правительства РФ и может меняться в зависимости от текущей экономической ситуации.
3.Снижение дохода: компания или ИП должны доказать, что их выручка упала минимум на 30% по сравнению со среднемесячными показателями 2019 года. Этот год выбран как точка отсчета, поскольку он был последним стабильным годом перед пандемией и экономическими потрясениями. В 2020 году бизнес столкнулся с локдаунами и ограничениями, поэтому использование его в расчетах было бы некорректным. Подтверждением снижения дохода служит налоговая отчетность или выписки из расчетных счетов.
1.Принадлежность к категории МСП
Компания должна быть зарегистрирована в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства — МСП. Проверить это можно на сайте Федеральной налоговой службы.
2.Отрасль деятельности
Кредитные каникулы предоставляются компаниям в сферах, которые особенно пострадали из-за экономических кризисов, санкций или ограничений. К таким бизнесам относятся гостиницы, рестораны, транспортные компании, туристические агентства, те, кто занимается организацией досуга и развлечений, а также предприятия розничной торговли. Список утверждается постановлением Правительства РФ и может меняться в зависимости от текущей экономической ситуации.
3.Снижение дохода: компания или ИП должны доказать, что их выручка упала минимум на 30% по сравнению со среднемесячными показателями 2019 года. Этот год выбран как точка отсчета, поскольку он был последним стабильным годом перед пандемией и экономическими потрясениями. В 2020 году бизнес столкнулся с локдаунами и ограничениями, поэтому использование его в расчетах было бы некорректным. Подтверждением снижения дохода служит налоговая отчетность или выписки из расчетных счетов.
Как оформить кредитные каникулы
1.Подготовка заявления
Руководитель организации или ИП должен заполнить заявление на предоставление кредитных каникул.
2.Подача заявления
Заявление направляется в банк через интернет-банк, по электронной почте или иным способом. В нем необходимо указать:
3.Рассмотрение заявления
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. В случае положительного решения кредитные каникулы вступают в силу с даты подачи заявления.
4.Получение нового графика платежей
После окончания льготного периода заемщик получает новый график платежей. В нем учитываются все начисленные за время отсрочки проценты, которые могут быть либо добавлены к общей сумме долга либо распределены на оставшийся срок кредита. В некоторых случаях банк может предложить продление срока кредита, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Однако важно учитывать, что увеличение срока займа приведет к росту общей переплаты по кредиту.
Руководитель организации или ИП должен заполнить заявление на предоставление кредитных каникул.
2.Подача заявления
Заявление направляется в банк через интернет-банк, по электронной почте или иным способом. В нем необходимо указать:
- данные заемщика,
- номер кредитного договора,
- причину обращения за кредитными каникулами,
- документы, подтверждающие снижение дохода.
3.Рассмотрение заявления
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. В случае положительного решения кредитные каникулы вступают в силу с даты подачи заявления.
4.Получение нового графика платежей
После окончания льготного периода заемщик получает новый график платежей. В нем учитываются все начисленные за время отсрочки проценты, которые могут быть либо добавлены к общей сумме долга либо распределены на оставшийся срок кредита. В некоторых случаях банк может предложить продление срока кредита, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Однако важно учитывать, что увеличение срока займа приведет к росту общей переплаты по кредиту.
Важно знать
- Начисление процентов
- Досрочное завершение каникул
Актуальная ситуация на 2025 год
По состоянию на март 2025 года постоянный механизм кредитных каникул для малого и среднего бизнеса в России пока не введен. Ожидается, что он заработает не ранее середины 2025 года. Согласно предварительным данным, лимиты по максимальным размерам кредита, на который распространяются каникулы будут следующими:
Детали механизма и условия предоставления кредитных каникул пока уточняются.
- Для самозанятых: до 10 миллионов рублей. Это относится к предпринимателям без наемных сотрудников, которые работают на себя.
- Для микропредприятий: до 60 миллионов рублей. В эту категорию входят компании с численностью персонала до 15 человек и годовым доходом до 120 миллионов рублей.
- Для малых предприятий: до 400 миллионов рублей. Это бизнесы с численностью сотрудников до 100 человек и годовым доходом до 800 миллионов рублей.
- Для средних предприятий: до 1 миллиарда рублей. Включает компании с численностью до 250 сотрудников и доходом до 2 миллиардов рублей.
Детали механизма и условия предоставления кредитных каникул пока уточняются.
Что делать, если кредитные каникулы не одобрены
Если банк отказал в предоставлении кредитных каникул — есть другие варианты. Вот несколько решений, которые могут помочь снизить финансовую нагрузку:
- Реструктуризация кредита. Банк может предложить изменить условия займа: снизить ежемесячный платеж, увеличить срок кредитования или предоставить льготный период без штрафов. Для этого важно предоставить отчетность о снижении доходов и таким образом доказать временные финансовые трудности.
- Рефинансирование. Можно обратиться в другой банк и перекредитоваться на более выгодных условиях. Это поможет снизить процентную ставку, объединить несколько кредитов в один и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но рефинансирование возможно только при отсутствии просрочек.
- Государственные программы поддержки. В России существуют субсидии, гранты и льготные кредиты для бизнеса. Например, Фонд поддержки МСП и региональные органы власти предлагают отсрочки по налогам и займы под низкий процент. Узнать о доступных мерах поддержки можно на сайтах Министерства экономического развития и Федеральной налоговой службы.
- Переговоры с кредитором. Если официальные программы не подходят, можно попробовать договориться с банком о снижении процентной ставки, изменении графика платежей или частичном списании штрафов. Банки заинтересованы в возврате средств, поэтому готовы идти на компромисс.
Стоит ли рассчитывать на кредитные каникулы?
Кредитные каникулы для малого бизнеса — это временное решение, которое увеличивает итоговый долг. Реструктуризация снижает платежи, но растягивает срок выплат. Рефинансирование — оптимальный вариант в долгосрочной перспективе, потому что дает возможность уменьшить ставку и объединить займы. Если вам нужно снизить долговую нагрузку и получить более выгодные условия, компания «Здоровые Инвестиции» поможет подобрать подходящее решение. Подробнее — на нашем сайте.